多年来，金融服务，尤其是零售银行业务取得了长足进步。自成立之初，它现已成为一个蓬勃发展的生态系统，每年的消费者支出达 4000 亿美元。

但伴随增长而来的是挑战。零售银行业务必须处理许多问题，包括信用卡盗窃。FTC报告称，信用卡欺诈仅在 2021 年就造成了超过 50 亿美元的损失。

虽然大多数人预计未来几年这一数字会飙升，但区块链技术似乎提供了一种解决方案——支付标记化。时至今日，该概念已被证明可以防止高达 99% 的安全漏洞事件。但它究竟是如何工作的呢？让我们找出来。

代币化——支付安全新时代的起源

要了解支付令牌化背后的理念，有必要了解令牌化本身的概念。代币化并不新鲜，自古以来就存在。一个典型的例子是在赌场用钱换筹码，或者在老虎机上用资金换代币。

您捐钱并收到钱的代币化表示。此表示可用于特定系统内的特定目的。

该概念背后的总体思想只是在特定框架内用一个项目代替另一个项目。这可以应用于不同的行业。

令牌化和数据安全

那么，就数据隐私而言，什么是标记化？简而言之，它将敏感数据元素替换为非敏感数据元素，称为令牌。此令牌通常没有固有价值，并且通过使用令牌化系统，它映射回敏感数据（实际的真实值）。

虽然标记化看起来万无一失，但有一些因素可以确保敏感数据的安全。该系统必须在与存储敏感数据的任何应用程序隔离的同时进行存储、授权和审计。

了解卡安全的支付标记化

在建立标记化和数据安全之间的联系之后，我们现在可以专注于支付。我们已经解释过标记化是用非敏感数据替换敏感数据的过程。相同的规则适用于支付令牌化。

支付行业严重依赖信用卡的使用，每年结算数十亿笔信用卡交易。随着信用卡使用量的激增，不良行为者破坏安全流程以窃取用户数据的威胁也越来越大。2017 年，全球多个司法管辖区报告了惊人的 130,000 起信用卡欺诈案，这一数字同样令人震惊。为了避免这种威胁，支付令牌化被吹捧为名副其实的解决方案。 

简单解释支付令牌化有些困难。从本质上讲，它涉及使用一串独特的数字或字母（令牌）来替换敏感客户的数据，例如主帐号 (PAN)、地址和卡号。

此令牌是随机生成的，通常是实时发行的，并且与用户帐户没有关联。在此过程中不使用属于用户的敏感数据。相反，令牌指向信息在客户银行中的保存位置。因此，除了屏蔽敏感数据之外，令牌的功能是在系统之间访问、传递和传输信用卡信息。

令牌生成使用已被证明安全可靠的数学算法。这意味着，即使令牌落入坏人手中，他们也无能为力来破坏用户帐户。

它是如何工作的？

以下分步过程解释了如何处理作品。

• 第一步涉及持卡人通过在销售点输入他们的信用卡数据来启动流程。 
• 该数据作为令牌由商业银行接收，商业银行根据该令牌将令牌传递给寻求授权的信用卡网络。
• 收到授权后，令牌将与安全存储在银行数字保险库中的持卡人帐号相匹配。这是Token.io等支付令牌化平台使用的标准流程，Token.io 是一个用于账户到账户支付的综合工具包。

区块链应用

支付的代币化最终转变为我们现在所知的加密货币代币。从本质上讲，投资者用他们的钱以数量有限且无法复制的代币形式获得这笔钱的数字表示。随着时间的推移，通过产品开发、营销和需求的最终增加，加密货币的价值会增长。

相同的概念现在应用于该行业的多个子行业，包括 NFT 和GameFi。从本质上讲，买家获得了社区可验证的货币代表，从而消除了政府干预的需要。这反过来又会增加隐私和更多自由，我们将在下面解释这两种好处。 

支付令牌化的好处

在掌握了代币化支付的含义及其内部运作之后，重要的是探索它为支付行业和最终用户提供的好处。我们从传统代币化开始，最后讨论区块链代币化。

1. 提高安全性

提高安全性是使用支付标记化的最重要的好处之一。这源于令牌无法被外部各方使用的事实。只有支付处理器才能读取令牌，使其成为内部安全措施的游戏规则改变者。

鉴于零售银行生态系统中支付欺诈事件的增多，这一点尤为必要。不法分子获取用户个人信息后危害最大；代币化替代品消除了这种威胁。

2. 定期付款

通过允许后者在安全的环境中接受定期付款，代币化支付可以提高企业盈利能力。定期付款在基于订阅的服务中特别有用；SAP Insights预测，最终超过一半的软件收入将来自订阅。

用户可以将他们的支付详细信息存储在他们喜欢的平台上，从而使客户的商业流程更加容易。除了节省时间和允许定期付款外，它还使在线购物变得更加容易，这在后 Covid19 全球市场中至关重要。

3. 更容易遵守法规 

为防止信用卡欺诈事件的发生，服务提供商必须实施安全标准，例如 PCI-DSS –支付卡行业数据安全标准。

PCI-DSS 要求规定了企业为保护敏感数据而必须遵循的某些先决条件，例如维护安全网络、为每个具有计算机访问权限的人分配唯一 ID 以及遵守信息安全政策。为了符合最低运营要求，公司有必要考虑代币化。

4.防止业务收入损失

采用代币化支付可以使公司在发生安全漏洞时免受受害客户的一系列诉讼。从商业角度来看，这可能是支付网络令牌化最重要的好处。 

除了处理客户的麻烦，企业还可以使用这个概念来处理其管辖范围内监管机构的罚款。通常，这些监管处罚徘徊在 5,000 美元到 100,000 美元之间。视频会议平台 Zoom 是一家因违规而面临困难补丁的典型例子。Zoom 遭到一连串诉讼，最终不得不拨款 8500 万美元来解决受害者的索赔。 

5. 提高隐私和自由度（用于区块链代币化）

有人可以使用标记化身份（例如 ENS 名称）来度过他们的一天，或者在 Paybis 上购买加密货币进行支付的想法已经带来了革命性的发展。您可以以完全匿名的方式度过您的一天。

这是 Web3 的礼物，通过这种方式，它把力量还给了用户。它还可以防止当局出于主观目的取消和限制个人。反过来，这会增加言论自由和开放市场动态。

令牌化和加密之间的区别

令牌化和加密的术语很容易混淆。毕竟它们都被用来保护敏感的用户支付信息。但是，这些术语之间存在差异，每个术语都有其优缺点。

数据安全中的加密是将信息转换为密文，即除非经过授权解密才能读取的数据。为了安全起见，信用卡号码的每一位数字和其他敏感信息都被简单地替换为另一位数字。但是，应该注意的是，加密并不能防止干扰，但会使坏人难以解读数据。

具有足够技能和设备的黑客可能能够闯入系统，并且由于这个缺陷，PCI 委员会认为它是“敏感的”。然而，在卡片实际存在的交易中，加密被誉为最好的安全协议之一。 

相反，人们普遍认为，在没有卡片的情况下，令牌化可以提供更高级别的保护。安全专家认为，最好的保护形式可能是加密和标记化方法的结合。

这两种方法的主要区别在于标记化数据无法更改为原始形式，并且标记化不使用“密钥”来替代原始数据。原始的敏感数据永远不会离开组织，但在加密中，数据会离开但变得不可读。

加起来

代币化是将数据或金钱转化为可在特定参数范围内使用的代币的概念。以后可以根据其价值赎回它们，同时将敏感信息保密。

这个概念最终催生了区块链，它正在改变我们所知道的关于隐私和权威的一切。虽然目前这在现实世界中使用，但我们也可能会看到它在虚拟世界中成形。元界的成长，终将带领我们进入一个新的自由时代。

经常问的问题

代币化支付解决方案如何改善交易？

代币化支付解决方案的主要好处是它为企业和个人提供了高度的安全性。通过确保敏感细节的安全，不良行为者没有可用的选择来实施信用卡欺诈。这是通过使用令牌表示敏感细节来完成的。其他好处包括简化业务运营、各方之间的信任以及遵守行业标准。

标记化的目的是什么？

令牌化服务于不同的目的，但在数据安全领域，它主要用于表示客户敏感的详细信息，以便以安全可靠的方式进行交易。简而言之，它用于通过军用级安全协议传输信用卡信息。

如何在支付中部署令牌化？

支付中的标记化可以通过使用标记化支付解决方案来应用，该解决方案用一串随机生成的唯一字母数字字符替换卡的主帐号(PAN)。